Vijftig euro per maand sparen voor je kind: zoveel is het waard als hij 18 wordt

Vijftig euro per maand is na 18 jaar € 10.800 inleg en bij 2% rente zo'n € 13.000. Plus: wat de schenkvrijstelling en box 3 voor het potje betekenen.

Vijftig euro per maand, vanaf de geboorte tot de achttiende verjaardag: dan heb je in totaal € 10.800 ingelegd. Bij een fictieve rente van 2% per jaar groeit dat tot ongeveer € 13.000. Je kind krijgt dus zo'n € 2.200 aan rente cadeau, zonder dat jij één keer extra hebt gestort. Bij 0% rente blijft het € 10.800, bij 3% wordt het bijna € 14.300. Hieronder lees je hoe de som werkt, wat de Belastingdienst van zo'n potje vindt en waar je op let bij de keuze van een rekening.

De rekensom achter 50 euro per maand

Achttien jaar is 216 maanden. Maal € 50 is € 10.800 eigen inleg. De rente komt daar bovenop, en die werkt als een sneeuwbal: je krijgt elk jaar rente over je inleg én over de rente van eerdere jaren.

Een rekenvoorbeeld met een vaste, fictieve rente van 2% per jaar, maandelijks bijgeschreven:

• Inleg over 18 jaar: € 10.800
• Eindbedrag na 18 jaar: ongeveer € 12.990
• Rente: ongeveer € 2.190

Bij 3% rente eindig je op ongeveer € 14.300, bij 0% op precies € 10.800. Het verschil tussen die uitersten is € 3.500, en dat laat zien hoeveel de rente uitmaakt over zo'n lange periode. Verdubbel je de inleg naar € 100 per maand, dan verdubbelt ook de uitkomst: € 21.600 inleg wordt bij 2% ongeveer € 26.000.

Vroeg beginnen telt zwaarder dan je denkt. Start je pas als je kind zes is, dan leg je 144 maanden in (€ 7.200) en kom je bij 2% uit op ongeveer € 8.100. Begin je bij twaalf jaar, dan is het € 3.600 inleg en ongeveer € 3.800 eindbedrag. De laatste jaren leveren de meeste rente op, omdat het saldo dan het grootst is.

Let op: een spaarrente ligt in werkelijkheid nooit achttien jaar vast. Banken passen hem regelmatig aan, en hij kan ook lager uitvallen dan 2%. Reken daarom met een paar scenario's. Met de spaarrente-rekentool vul je je eigen maandbedrag, looptijd en rente in en zie je direct het eindbedrag.

Schenken: dit mag belastingvrij

Geld op een rekening van je kind zetten is juridisch een schenking. Gelukkig is er een jaarlijkse vrijstelling: in 2026 mogen ouders samen € 6.908 belastingvrij aan een kind schenken, zo meldt de Belastingdienst. Met € 600 per jaar blijf je daar ruim onder, en je hoeft geen aangifte schenkbelasting te doen. De Belastingdienst ziet beide ouders als één schenker, ook als ze gescheiden zijn.

Willen opa en oma ook meesparen? Voor hen geldt in 2026 de vrijstelling voor overige personen van € 2.769 per jaar per kleinkind. Ook dat is voor een maandelijks bedrag van € 50 of € 100 ruim voldoende.

Box 3: het spaargeld telt mee bij de ouders

Een veelgehoord misverstand: geld op naam van je kind is onzichtbaar voor de belasting. Dat klopt niet. Zolang je kind minderjarig is, telt het saldo van de kinderrekening mee bij jouw vermogen in box 3. Pas vanaf de achttiende verjaardag doet je kind zelf aangifte en verhuist het bedrag naar zijn of haar eigen box 3.

Of je daar iets van merkt, hangt af van je totale vermogen. Blijft dat onder het heffingsvrij vermogen, dan betaal je niets extra. Zit je erboven, dan betaal je over het kinderspaargeld hetzelfde als over je eigen spaargeld. Een potje van € 13.000 is op zichzelf meestal geen reden tot zorg, maar het moet wel in je aangifte staan.

Op wiens naam zet je de rekening?

Een kinderrekening op naam van je kind heeft een belangrijk gevolg: het geld is van je kind. Op de dag dat hij of zij achttien wordt, krijgt je kind er volledig de beschikking over. Voor sommige ouders is dat precies de bedoeling, voor anderen een reden om het geld op een eigen rekening met een label te sparen en pas later te schenken. Dat laatste geeft je meer grip op het moment en het doel, bijvoorbeeld een studie of een eerste huis.

Kies je voor sparen op eigen naam, dan kun je rond de achttiende verjaardag gebruikmaken van de jaarlijkse vrijstelling of, bij een groter bedrag, van de eenmalig verhoogde vrijstelling die ouders onder voorwaarden mogen geven aan een kind tussen 18 en 40 jaar. Dit artikel is een rekenvoorbeeld, geen financieel advies; bij grotere bedragen loont het om de regels bij de Belastingdienst na te lezen.

Zet een automatische overschrijving klaar van € 50 per maand, bij voorkeur op de dag na je salaris. Bekijk één keer per jaar of de rente nog meeloopt met wat andere banken bieden, en reken met de spaarrente-tool na waar je staat. Achttien jaar is lang, maar de eerste storting is zo gedaan.