Zoveel spaargeld hebben huishoudens van jouw leeftijd op de bank staan

Huishoudens van 35 tot 45 jaar hadden op 1 januari 2024 mediaan € 15.200 op de bank. Bij 65 tot 75 jaar was dat € 35.600 (CBS).

Een Nederlands huishouden had op 1 januari 2024 mediaan € 21.500 op zijn betaal- en spaarrekeningen staan. Dat blijkt uit de meest recente vermogenscijfers van het CBS. Jonge huishoudens zitten daar ver onder: bij een hoofdkostwinner van 25 tot 35 jaar is de mediaan € 9.800. Met de leeftijd groeit het banksaldo, tot € 35.600 bij huishoudens van 65 tot 75 jaar. Het gemiddelde ligt veel hoger, op € 54.700, omdat een kleine groep met heel veel spaargeld het gemiddelde optrekt. De cijfers over 2024 zijn voorlopig; die over 2025 verwacht het CBS dit najaar.

Dit is het spaargeld per leeftijdsgroep

Het CBS telt onder bank- en spaartegoeden alle tegoeden op rekeningen bij banken, dus ook je betaalrekening en rekeningen in het buitenland. Beleggingen tellen niet mee. De cijfers gaan over huishoudens: een stel telt samen als één huishouden. De leeftijd is die van de hoofdkostwinner, de persoon met de belangrijkste sociaaleconomische positie in het huishouden. Eerst staat de mediaan, met tussen haakjes het gemiddelde.

• Jonger dan 25 jaar: € 3.400 (gemiddeld € 10.800)
• 25 tot 35 jaar: € 9.800 (gemiddeld € 23.700)
• 35 tot 45 jaar: € 15.200 (gemiddeld € 35.700)
• 45 tot 55 jaar: € 23.300 (gemiddeld € 55.300)
• 55 tot 65 jaar: € 31.400 (gemiddeld € 73.800)
• 65 tot 75 jaar: € 35.600 (gemiddeld € 76.600)
• 75 tot 85 jaar: € 34.800 (gemiddeld € 75.000)
• 85 jaar of ouder: € 33.000 (gemiddeld € 70.700)

Na het 75e levensjaar daalt het mediane banksaldo weer licht: van € 35.600 bij 65 tot 75 jaar naar € 34.800 bij 75 tot 85 jaar en € 33.000 bij 85-plussers.

De mediaan zegt meer dan het gemiddelde

De mediaan is het middelste bedrag als je alle huishoudens van weinig naar veel spaargeld op een rij zet. De helft heeft minder, de andere helft meer. Het gemiddelde is in elke leeftijdsgroep twee tot ruim drie keer zo hoog, omdat een relatief kleine groep met heel veel spaargeld het gemiddelde omhoogtrekt. Wil je weten hoe jij ervoor staat, vergelijk dan met de mediaan.

Ook de samenstelling van het huishouden maakt veel uit. Een eenpersoonshuishouden had op 1 januari 2024 mediaan € 10.800 op de bank, een stel € 34.300. En huishoudens met een koopwoning hadden mediaan € 39.800 op hun rekeningen, tegen € 6.700 bij huurders.

Zoveel buffer adviseert het Nibud

Een buffer is geld voor onverwachte, grotere uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, onderhoud aan je huis of een reparatie aan de auto. Hoeveel je nodig hebt, verschilt per huishouden. Het Nibud heeft daarvoor de BufferBerekenaar en adviseert om elke maand 10% van je netto inkomen te sparen. Die buffer is niet bedoeld voor een daling van je inkomen, bijvoorbeeld bij werkloosheid of pensioen. Daarvoor spaar je volgens het Nibud apart. Moet je in één keer een complete nieuwe inboedel kopen, bijvoorbeeld na een scheiding, dan noemt het Nibud als globale richtlijn € 10.500 voor een alleenstaande en ongeveer € 14.000 voor een gezin met twee kinderen.

Een rekensom: wie € 2.400 netto per maand verdient en daarvan 10% spaart, zet elke maand € 240 opzij. Wie op nul begint, heeft zonder rente na 41 maanden, dus na ruim drie jaar, € 9.840 op de rekening. Dat is ongeveer de mediaan van huishoudens van 25 tot 35 jaar.

Rekenvoorbeeld: boven deze bedragen kijkt de Belastingdienst mee

Ook als je spaargeld rond de mediaan ligt, is het goed om twee grenzen te kennen. Bij allebei telt wat er op 1 januari op je rekeningen staat. Volgens de Belastingdienst is in 2026 € 59.357 per persoon vrij van box 3-belasting, met een fiscale partner samen € 118.714. Voor huurtoeslag mag je vermogen op 1 januari 2026 niet hoger zijn dan € 38.479, met een toeslagpartner samen € 76.958, meldt de Belastingdienst. Bij die grenzen tellen beleggingen wel mee.

Neem een alleenstaande van 70 met precies de mediaan van zijn leeftijdsgroep: € 35.600, en geen beleggingen.

• Box 3: de vrijstelling is € 59.357, dus er is nog € 23.757 ruimte. Hij betaalt geen vermogensbelasting.
• Huurtoeslag: € 35.600 ligt onder de grens van € 38.479. Het spaargeld staat de huurtoeslag dus niet in de weg.

Heeft dezelfde alleenstaande het gemiddelde van zijn leeftijdsgroep, € 76.600, dan ligt hij € 17.243 boven de vrijstelling en boven de grens voor huurtoeslag. In box 3 rekent de Belastingdienst dan met een fictief rendement op spaargeld van 1,28%, een percentage dat begin 2027 definitief wordt vastgesteld: € 980,48. Daarvan telt het deel boven de vrijstelling mee, 22,51% of € 220,71. Over dat bedrag betaal je 36% belasting: € 79. Een stel met diezelfde € 76.600 blijft ruim onder de gezamenlijke vrijstelling en blijft met € 358 nog net onder de huurtoeslaggrens voor partners.

Wat dit voor jou betekent

• Tel het saldo van al je betaal- en spaarrekeningen op en leg het naast de mediaan van je leeftijdsgroep hierboven.
• Bereken met de BufferBerekenaar van het Nibud hoe groot jouw buffer moet zijn, en zet daarnaast apart geld opzij voor grote doelen.
• Check met de rekentool hoeveel spaargeld mag je hebben of je onder de box 3-vrijstelling en de vermogensgrenzen voor toeslagen blijft.
• Zit je in de buurt van een grens, lees dan wat de peildatum van 1 januari je in box 3 kost voordat het jaar om is.

Bronnen: CBS, Vermogen van huishoudens; huishoudenskenmerken, vermogensbestanddelen (stand 1 januari 2024, voorlopig), Nibud, Een financiële buffer, Belastingdienst, Berekening box 3-inkomen 2026 en Belastingdienst, Hoeveel vermogen mag ik hebben om huurtoeslag te krijgen?