Zo hard groeit 100 euro per maand dankzij rente op rente

Wie 100 euro per maand opzijzet, bouwt dankzij rente op rente veel meer op dan de inleg. De sommen: van 13.600 euro tot ruim een ton in 30 jaar.

Honderd euro per maand opzijzetten voelt niet als vermogen opbouwen. Toch staat er in een rekenvoorbeeld met 2,5 procent spaarrente na twintig jaar ruim 31.000 euro op je rekening, terwijl je zelf maar 24.000 euro hebt ingelegd. En wie in een illustratief beleggingsscenario gemiddeld 6 procent rendement per jaar haalt, ziet diezelfde honderd euro per maand in dertig jaar aangroeien tot boven de 100.000 euro.

Het mechanisme daarachter heet rente op rente: je krijgt niet alleen rente over je inleg, maar ook over de rente die je eerder ontving. Klinkt klein, werkt groot. Wie 10.000 euro tegen 2,5 procent wegzet, krijgt het eerste jaar 250 euro rente. Het tweede jaar wordt de rente berekend over 10.250 euro en is die iets hoger. Tegen het tiende jaar krijg je al ruim 310 euro per jaar — zonder dat je iets extra's hebt gedaan.

De sommen: 100 euro per maand

Alle bedragen hieronder zijn afgerond en gaan uit van een gelijkblijvend rendement en maandelijkse inleg. Het zijn rekenvoorbeelden, geen voorspelling: spaarrentes veranderen en beleggingsrendementen schommelen van jaar tot jaar.

Bij 2,5 procent rente per jaar (voorbeeld van een spaarscenario):

• na 10 jaar: ongeveer 13.600 euro (eigen inleg: 12.000 euro)
• na 20 jaar: ongeveer 31.100 euro (eigen inleg: 24.000 euro)
• na 30 jaar: ongeveer 53.500 euro (eigen inleg: 36.000 euro)

Bij 6 procent rendement per jaar (illustratie van een langjarig beleggingsscenario):

• na 10 jaar: ongeveer 16.400 euro
• na 20 jaar: ongeveer 46.200 euro
• na 30 jaar: ongeveer 100.500 euro

Wat opvalt: de groei zit aan het einde. In het scenario met 6 procent groeit je vermogen tussen jaar 20 en jaar 30 met ruim 54.000 euro, terwijl je in die tien jaar maar 12.000 euro bijstort. De sneeuwbal is dan zo groot geworden dat het rendement zwaarder weegt dan je eigen inleg.

Tijd is je belangrijkste ingrediënt

Vergelijk twee mensen die allebei tot hun 55e maandelijks 100 euro inleggen in het scenario met 6 procent. Wie op zijn 25e begint, komt uit rond de 100.500 euro. Wie op zijn 35e start, blijft steken rond de 46.200 euro. Tien jaar eerder beginnen kost 12.000 euro extra inleg, maar levert in dit voorbeeld ruim 54.000 euro extra eindbedrag op. De saaie waarheid van vermogensopbouw is daarom: het moment waarop je begint doet er meer toe dan het perfecte product kiezen.

Een handig ezelsbruggetje om dit effect te voelen is de regel van 72: deel 72 door het rentepercentage en je weet ongeveer in hoeveel jaar een bedrag verdubbelt. Bij 2,5 procent duurt verdubbelen dus zo'n 29 jaar, bij 6 procent ongeveer 12 jaar. Zo zie je in één oogopslag waarom een paar procent meer rendement op lange termijn zo'n groot verschil maakt — en waarom lang wachten met beginnen zo duur is.

De kleine lettertjes

Een paar nuchtere kanttekeningen horen erbij. Beleggingsrendementen zijn niet gegarandeerd: die 6 procent is een illustratie van wat breed gespreide beleggingen over lange periodes gemiddeld ongeveer opleverden, maar tussentijds kan je inleg flink minder waard worden. Sparen is veiliger, maar daar knabbelt inflatie aan de koopkracht van je saldo. Boven bepaalde vermogens betaal je bovendien belasting in box 3. Zie dit artikel dus als uitleg van het mechanisme en als indicatie, niet als persoonlijk financieel advies.

Begin klein, maar begin

De praktische les is simpel: zet een automatische overboeking klaar voor de dag nadat je salaris binnenkomt, al is het maar 25 of 50 euro per maand. Het bedrag kun je later altijd verhogen; de verloren jaren haal je niet meer in.

Wil je zien wat jouw eigen maandbedrag doet bij verschillende rentes en looptijden? Met de rekentool spaarrente berekenen speel je in een minuut meerdere scenario's door — en zie je precies vanaf welk jaar de rente op rente echt begint te lopen.