Een familiehypotheek uitgelegd

Afbeeldingsbron: Pixabay / nattanan23

Een woning kopen is lang niet voor iedereen even makkelijk. Zeker met de huidige huizenmarkt kan alles ingewikkeld worden als je een woning wil kopen. Als je namelijk niet beschikt over eigen vermogen of je leencapaciteit is beperkt, dan kom je bijna nergens tussen. Familieleden kunnen echter soms financieel helpen door middel van een familiehypotheek. Hieronder lees je precies wat een familiehypotheek is, waar je rekening mee moet houden en hoe de constructie precies in elkaar steekt.

Wat is een familiehypotheek?

Er bestaan verschillende soorten hypotheken. Denk bijvoorbeeld ook aan een familiehypotheek. Een familiehypotheek is een lening afkomstig van een familielid, voor een groot deel of volledig. Denk bijvoorbeeld aan ouders die geld lenen aan een kind om een huis te kunnen kopen. Een familiehypotheek kan worden vastgelegd naast een reguliere hypotheek bij een bank. Wel is het belangrijk om afspraken onderling vast te leggen, zodat iedereen weet waar ze aan toe zijn. Denk bijvoorbeeld aan afspraken over de rente, aflossing en looptijd.

Hoe werkt een familiehypotheek in de praktijk?

Een familiehypotheek werkt in de praktijk erg prettig. Het is eerst handig om te bepalen hoeveel geld er nodig is voor de aankoop van een woning. Daarna is het goed om vast te stellen welk deel via een reguliere hypotheek kan worden gefinancierd. Vaak is dit niet genoeg en kan het resterende bedrag eventueel door familie worden geleend. Het is wel handig om in dit soort situaties goede afspraken te maken over de rente, de aflossing, looptijd en ook betalingsmomenten moeten worden vastgelegd.

Het is goed om te weten dat de afspraken die met familie gemaakt worden, schriftelijk worden vastgelegd. Op die manier moet iedereen zich hieraan houden en ontstaan er geen onduidelijkheden. Een familiehypotheek in de praktijk kan alleen maar helpen als er afspraken worden gemaakt waar iedereen zich aan kan houden. Daarom is dit ook een belangrijk onderdeel van een familiehypotheek.

Welke voordelen kan een familiehypotheek bieden?

Een familiehypotheek kan verschillende voordelen bieden. Denk er bijvoorbeeld aan dat je als familie een ander familielid kan helpen om een woning te kunnen kopen. Tegenwoordig kan het kopen van een huis namelijk lastig zijn, gezien de grote vraag naar woningen. Toch is dat niet het enige voordeel. Ook kunnen de voorwaarden in overleg worden vastgesteld. Bovendien blijft de rente die wordt betaald, binnen de familie. Op die manier zijn er veel voordelen omtrent het hebben van een familiehypotheek.

Belasting en renteaftrek

Een ander punt dat aandacht nodig heeft is belasting en renteaftrek. De rente op een familiehypotheek kan namelijk onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Het is echter wel van belang dat de lening moet voldoen aan de geldende fiscale regels. Zo moet er bijvoorbeeld sprake zijn van zakelijke en goed vastgelegde afspraken. Daarnaast is het goed om te weten dat bij bepaalde leningen eisen gelden rondom aflossing. Het is daarom van belang om van tevoren controles uit te voeren om te kijken welke regels per situatie van toepassing zijn. Op die manier weet men wat hen te wachten staat.

Wat is een zakelijke rente?

Een familiehypotheek heeft ook te maken met een rente. De rente moet je wel kunnen verdedigen: zo is het vaak niet mogelijk om te kiezen voor een extreem lage of een zeer hoge rente. De hoogte van de rente moet wel reëel zijn en passen binnen de markt. Daarnaast hangt de hoogte van de rente ook af van de looptijd, de zekerheid en de marktomstandigheden. Het is daarom belangrijk om de rente vast te leggen en te onderbouwen.

Combineren met een hypotheek bij de bank

Het werd net al even kort benoemd, maar een familiehypotheek kan ook nog worden gecombineerd met een financiering door een hypotheekverstrekker zoals de bank. De bank houdt in dat geval ook rekening met de lening bij de familie en dat kan ook invloed hebben op de maximale leencapaciteit bij de hypotheekverstrekker.

Afspraken binnen de familie

Aangezien het binnen de familie is, is het belangrijk dat de afspraken duidelijk worden gemaakt. Elke afspraak die wordt gemaakt moet dus schriftelijk worden vastgelegd. Daarbij moet je bijvoorbeeld denken aan afspraken omtrent de rente, aflossing, looptijd en wat er gebeurt bij betalingsproblemen. Daarnaast is het ook goed om situaties te bespreken zoals verkoop van de woning, overlijden of een verandering in de gezinssituatie. Duidelijke afspraken helpen namelijk financiële en persoonlijke spanningen te voorkomen. Afspraken binnen de familie zijn onmisbaar voor een familiehypotheek.

Mogelijke risico's en aandachtspunten

Een familiehypotheek kan wel risico's en aandachtspunten met zich meebrengen. Een lening kan bijvoorbeeld wel invloed hebben op de onderlinge verhoudingen binnen de familie, waarbij ook geld voor een langere tijd gemist wordt van de lener. Ook kunnen de fiscale regels gedurende de tijd veranderen, net zoals financiële omstandigheden die wellicht kunnen veranderen. In dat geval kan professioneel financieel en fiscaal advies prettig zijn. Een professional kijkt mee met de situatie en legt alles haarfijn uit omtrent een familiehypotheek.